杨新丰

对实体经济而言，小微企业就如同人体的细胞一般不可或缺，其数量和活跃度，直接反映了整个经济发展的开放程度以及未来前景。小微企业的特点概括起来就是五六七八九，即90%的小微企业贡献了50%的税收、60%的GDP、70%的科技创新以及80%的就业。到今年三季度末，我省共有小微主体275.54万户，占到市场主体的九成以上，户数仍在以每年10%以上的速度增长。小微企业100%都是民营企业，而且是民营企业中最弱势的群体。发展普惠金融、提高小微企业获贷率、降低融资成本对激发我省社会经济活力，支持民营企业发展、改善营商环境意义重大。

一、现状

小微企业“融资难、融资贵”历来都是一个难题。难在哪里？调查数据显示，大部分小微企业的存活时间为2年，而且大多数缺乏银行贷款所要求的合格抵押品。银行向小微企业提供融资，面临着巨大的风险性和不确定性。

为更好地推进普惠金融发展，切实提高小微企业金融服务可得性、覆盖率，按照国家要求，我省于2017年初制定了普惠金融发展5年规划，目标是2020年底小微企业的申贷获得率提升至95%。近三年来，得利益于政府、银行、企业多方协作，我省普惠金融得到了长足发展，小微企业融资难融资贵问题得到了初步解决。

二、存在问题

虽然我省普惠金融得到了长足发展，但还需要重点关注以下几个方面的问题：

1.商业可持续性不显著。普惠金融的政策性便利和商业性运作之间存在矛盾，普惠金融产品和服务普遍具有风险大、成本高、收益低的特点，难以达到市场平均风控、收益水平，金融机构发展普惠金融的内生动力稍显不足。

2.服务品种匮乏。虽然整个金融服务业的产品十分丰富, 但普惠金融方面的服务产品依然比较单一，且以线下产品为主，受理慢、放款慢、要求高，难以满足小微企业融资“短、频、快”的要求。

3.融资成本依然较高。与大企业特别是国有大企业相比，小微企业贷款利率仍普遍高于大企业，且小微企业贷款还有一些隐性的成本。

三、建议

1.完善普惠金融优惠政策体系。一是财税政策方面，加大普惠金融贷款税收优惠力度，扩大专项资金奖补范围；对普惠金融工作突出的金融机构，适当给予奖励，吸引更多金融机构主动参与其中；由政府牵头设立普惠金融专项补偿基金，按照金融机构普惠金融工作成效，差异化给予不良贷款风险抵补。二是货币政策方面，加大普惠金融贷款投放、利率水平在各类金融机构评估评价体系中所占权重。三是监管政策方面，加快探索差别化的普惠金融不良贷款容忍度和尽职免责标准。

2.加强普惠金融服务产品创新。一是政府应全面整合征信、司法、环保、税务、工商、土地、社保、医保、房产等部门数据，彻底打通信息“孤岛”，让金融机构能够更加精准地为小微企业“画像”，全貌识别小微企业经营状况。二是鼓励金融机构加大普惠金融服务产品创新，尤其使用大数据、AI技术、人脸识别等新技术，变人工办理为线上自动办理，切实提高产品的普适性、可及性。三是优化普惠金融融资担保体系。建议各级政府成立专营或主营小微企业融资服务担保机构，纳入全省担保体系；设立专项接受动产、知识产权、应收账款、“两权”等质押物的专业担保机构或担保基金，鼓励金融机构拓宽抵质押物范围，加快发展动产质押、知识产权质押、应收账款质押等贷款业务。

3.探索降低小微企业融资成本的组合方案。一是政府部门应建立针对金融机构降低普惠金融贷款融资成本的直接补偿机制，激发金融机构降低小微企业贷款利率水平。二是进一步规范中小商业银行、融资担保机构经营的规范性，消除挤占贷款资金作为贷款保证金、利息预留金等的不规范行为，将各项隐形成本降至最低。三是营造引导小微企业规范经营的舆论氛围，加大对制度健全、经营规范的小微企业的贴息、奖励力度，延长享受贴息、奖励的期限，进一步降低优质小微企业的融资成本。四是进一步扩充或延续对融资担保机构的补贴、奖励等政策。

4.创新偏远地区普惠金融服务模式。建议由各级政府主导并采取必要补贴等方式，搭建偏远地区、贫困地区、农村村委会、居民服务中心等常设单位与银行、保险机构的合作平台，共享资源，运用自助设备、电子化产品等现代化移动手段满足普惠金融群体基本的金融需求。

撰稿人职务：中国建设银行陕西省分行行长、党委书记

【编辑：贾怡】